Taux assurance prêt immobilier
Pour rappel, l’assurance de prêt immobilier est obligatoire lorsque vous souscrivez à un crédit immobilier.
D’une banque à une autre les taux sont différents et ont donc un impact sur le montant total du coût de l’assurance crédit.
Quels sont les types de taux d'intérêt?
Taux d’intérêt : types et définitions est une section qui vous donnera toutes les informations dont vous aurez besoin pour comprendre le taux d’intérêt.
Le taux d’intérêt correspond à un coefficient financier exprimé en pourcentage. Il permet de calculer à partir de la somme emprunté ou “le capital de départ”, le montant des intérêts qu’il faudra rembourser en plus du capital initial.
Le taux d’intérêt nominal est le taux d’intérêt annuel fixé à la signature du contrat. Il est présent dans le contrat qui reli l’emprunteur et l’organisme préteur.
Le taux d’intérêt réel est un taux qui varie avec l’inflation.
Il existe différents types de taux :
- Taux fixe : Le taux le plus répandu, et le plus sécurisant pour l’emprunteur car il n’y a pas de bonne ou mauvaise surprise. Le taux reste constant durant toute la durée du prêt et donc l’échéance du prêt reste aussi constante.
- Taux variable : Ce taux peut varier à la hausse ou à la baisse pendant la durée du prêt.
- Taux mixte : C’est un mélange des deux taux fixe et variable : une première période à taux fixe puis une période à taux variable.
C'est quoi le taux directeur?
La Banque Centrale Européenne (BCE) définie un taux directeur selon divers critères comme l’inflation. A partir de ce taux, elle prêt de l’argent aux divers banques européeennes qui peuvent à leur tour proposer des prêts aux entreprises ou aux particuliers.
C'est quoi le TAEG?
Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) correspond au coût total de l’emprunt immobilier pour le consommateur. le TAEG était plus connu préalablement sous le nom «taux effectif global» (TEG). Le TAEG est ainsi le seul indicateur financier permettant de comparer les offres de prêt de plusieurs établissements prêteurs.
Afin de comparer les offres de crédit proposées par les banques, il ne faut pas comparer uniquement les taux d’intérêt annuels nominaux mais aussi tous les frais associés : c’est l’objectif du taux annuel effectif global (TAEG).
Le TAEG doit être obligatoirement indiqué en France dans toutes les offres de crédit.
Quels sont les composants du TAEG
Le TAEG comprend entre autre :
- le taux nominal : ce taux est utilisé pour calculer les intérêts du prêt
- les frais de dossier
- les coûts d’assurance
- les frais d’ouverture et de tenue d’un compte donné
Le calcul du TAEG est une formule mathématique assez complexe. Je vous encourage à consulter le site du parlement européen concernant le TAEG et son calcul financier. Juste sur le calcul du nombre de jours annuel utilisés pour le calcul du TAEG (365 jours ou 366 jours pour les années bisextiles), on peut avoir des écarts. Ce calcul n’est pas simple et fait parti des méthodes de calcul financière.
Quelle différence entre taux d'usure et TAEG ?
Le taux d’usure correspond au taux maximum légal que les établissements de crédit sont autorisés à pratiquer lors de la délivrance du prêt. Ce taux est fixé à chaque trimestre par la Banque de France. En outre, le taux d’usure a pour objectif de protéger d’éventuels abus qui mettraient en difficulté financière l’emprunteur. Donc vous comprenez bien que le taux d’usure est un seuil à ne pas dépasser alors que le TAEG est le taux constaté de votre opération financière.
Comment choisir une assurance crédit ?
Il peut être tentant de ne regarder que le taux d’assurance crédit pour comparer les assurances. Malheureusement il faut aussi être très vigilant.
On peut, en effet, faire varier le taux d’assurance en réduisant la quotité ou sur une réduction des garanties couvertes.
C'est quoi une quotité dans une assurance crédit ?
Lorsque vous souscrivez à une assurance crédit, le courtier vous propose des garanties. Celles-ci correspondent à des options qui vous donnent droit à des garanties financières si elles sont déclenchées : DC, PTIA, IPT IPP ITT, MNO. Sur toutes ces garanties on peut réduire la quantité de 100% à 0% pour faire baisser la prime d’assurance. Vous comprendrez donc que vous baissez aussi le pourcentage de la garantie financière qui est vous est versée.
